הגנה על החיסכון שלך, במקרה שהבנק שלך הולך לעצור. הסדרים שונים ברחבי העולם, אבל ברוב המדינות פיקדון ביטוח הנדרש על-ידי הממשלה שולמו ע י בנקים (ו, בסופו של דבר, הלקוחות שלהם), אשר תורמים פרוסה קטנה של הנכסים שלהם לקרן המרכזית, בדרך כלל בבעלות ממשלתית, ביטוח. אם ברירת המחדל של בנק, קרן זו מבטיחה ההפקדות של הלקוחות שלה, לפחות עד סכום מסוים. על ידי מרגיע הלקוחות של הבנקים כי המזומנים שלהם מוגן, פיקדון ביטוח שמטרתו למנוע מהם בפאניקה ולגרום ריצה הבנק, ובכך מפחיתה את הסיכון מערכתית. ארצות הברית הציג אותו בשנת 1933, לאחר בהלה לבנק מסיבי הביאה אותה לפשיטת רגל נרחבת, העמקת דיכאון שלה. ביטוח החיסרון של הפיקדון הוא שיוצר סיכון מוסרי. על ידי בידוד המפקידים של ברירות מחדל, פיקדון ביטוח מפחית שלהם תמריץ כדי לפקח על הבנקים מקרוב. גם בנקים לקחת יותר סיכונים, בטוחים בידיעה כי אין רשת ביטחון המדינה מימנה לתפוס אותם. אם הם נופלים. ישנם פתרונות קלים אין כדי סיכון מוסרי זה. גישה אחת היא לפקח על הבנקים מה מקרוב מאוד. זה קל לומר מאשר לעשות, לא פחות בגלל העלות הגבוהה. נוספת היא להבטיח הלימות ההון על-ידי דרישת הבנקים להפריש, ליתר ביטחון, לציין כמויות של הבירה כאשר הם לוקחים על כמויות שונות של סיכון. . לחלופין, רשת הביטחון המדינה יכולה להיות התכווץ, על-ידי פיצול הבנקים לשני סוגים: סופר-בטוחה, הממשלה-המבוטח "צר לבנקים" תצמדי לעסקים מסורתי להשקיע רק לאבטח נכסים; ומוסדות שאינם מבוטחים, "הבנקים רחבה", יכול לנוע באופן נרחב יותר תחת מערכת הרגולציה מצית. שומרי שהשקיעו בנק רחבה בטח מרוויחים הרבה תשואה גבוהה יותר כי הוא יכול להשקיע בנכסים שהסיכון; אבל גם הם יפסידו את החולצות שלהם אם זה פשטו את הרגל. זאת עוד תשובה אפשרית היא לדרוש כל בנק כדי לממן חלק קטן של נכסיה על ידי מכירת חובות נדחים למוסדות אחרים, עם האמור כי התשואה על החוב הזה לא יכול להיות נקודות בסיס (אומרים 50) יותר מאשר כל כך הרבה יותר הקצב על מכשיר המתאים ללא סיכון גבוה. Subordinated החוב (מבוטחים לסכום ההפקדה) הוא פשוט ג'וניור החוב. את בעליה נמצאים בסוף התור עבור הכסף שלהם אם הבנק מכניס לצרות. ויש להם אין רשת ביטחון. משקיעים יקנו חובות נדחים-תשואה קרוב מאוד שיעור הריבית ללא סיכון רק אם הם בטוח שהבנק הוא סיכון נמוך. למכור את החוב, הבנק יצטרך לשכנע משקיעים מושכלת של זה. אם זה לא יכול לשכנע אותם שהיא יכולה לפעול. זו מנצלת את העובדה בנקאים לדעת יותר על בנקאות מאשר הממונים עליהם. הוא מבקש בנקים לא להיות אזרחים טובים אלא להסתכל רק על הרווחים שלהם. בניגוד המשטר הנוכחי, היא מנצלת את כל המידע זמין, כראוי מיישר התמריצים של כולם. את הרעיון הגאוני הזה נשפט קודם בארגנטינה, שם זה נהיה קורבן של משבר כלכלי, בנקאות והפוליטי של המדינה 2001-02 לפני היה להם הזדמנות להוכיח את עצמו.